あなたの火災保険は大丈夫？知らないと損をする火災保険の基礎知識

住宅ローンを金融機関から融資を受ける場合には、金融機関はその土地・建物を担保の融資するのが一般的です。ですが、万一の場合に建物が火災で焼失してしまったときには、建物の価値はゼロとなってしまいます。そうなれば、金融機関は債権を保全することができなくなってしまいます。

このため、建物が住宅ローン返済の担保となっている場合は、金融機関が債権を保全する目的で火災保険の契約をもとめるとともに、保険金請求権に質権を設定することがあります。
保険請求権に質権を設定した建物に損害が発生した場合は、契約者ではなく、金融機関などの質権者に対して優先的に保険金が支払われることになります。ただし、その際の保険金額は債権額が限度になります。

保険金額の設定時の注意移転ですが、もしも保険金額を住宅ローンの借入残額にあわせて設定した場合には、もしも借入金額が建物の時価よりも低かったときには、万一のときに支払われる保険金が建物の時価を下回ってしまいます。こうした場合、支払われる保険金で残りのローンを返済することはできますが、建物を修理したり建てなおしたりすることはできなくなります。
ですので、保険金額設定の際には、ローンの残額にかかわらず再調達価額いっぱいに設定する必要があります。

また、住宅ローンを申し込んだときの火災保険に契約していないと、建物が焼失してしまった際には住宅ローンと建物の建て直しに必要な費用を二重に負担することになりますので、経済的負担を軽くする意味でも火災保険保険は住宅ローンと一緒に契約することが望ましいでしょう。

ただし、最近の住宅ローンでは、火災保険に契約を必須としていないこともあるようです。